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山西车主注意:“费改”再来,车险有了新变化……

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发表于 2018-4-10 08:29:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

保监部门近期下发通知,进一步放宽山西等部分地区商业车险的自主定价范围,意味着商业车险第三次费率改革即将落地



  
  3月中旬,保监部门下发通知,决定在山西等部分地区进一步放宽商业车险自主定价范围。这是2016年6月商车费改在我省实施以来,监管部门第三次扩大险企自主定价权,被业内称为第三次费改。


  “新的费率政策落地后,商业车险保费折扣进一步降低,消费者将享受更多改革红利。”4月4日,山西保监局新闻发言人表示。


  车险费率浮动系数再下调


  据悉,这次调整商业车险自主定价范围,旨在进一步建立市场化的条款费率形成机制,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。


  据保监部门通知,本次调整山西等部分地区的商业车险自主定价范围,涉及自主核保系数、自主渠道系数两个浮动系数。


  商业车险费率改革实施以来,自主核保系数、自主渠道系数成为调整保险费率的重要系数。根据非寿险精算原理,按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则,商业车险费率厘定标准公式为:保费=基准保费×费率调整系数。其中,费率调整系数又由自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数(NCD)等相乘得出。


  根据上述公式,车险价格主要受自主核保、自主渠道和NCD系数影响。其中,自主核保、自主渠道系数由保险公司根据赔付成本和渠道成本测算确定。NCD系数则根据投保车辆三年内出险情况确定,其目的是奖优罚劣。

  对我省来说,2016年第一次费改时,自主核保和自主渠道两个系数的浮动区间确定为0.85-1.15。2017年6月,“二次费改”启动,自主渠道系数下限由0.85降至0.75,自主核保系数未作调整。而今年第三次费改,两个系数全部调整为0.70-1.15。


  值得注意的是,历次调整的仅是系数下限,系数上限仍为1.15。这显示出监管部门逐步放开车险定价权、释放改革红利的决心。


  “自主核保、自主渠道系数下限下调到0.7,意味着给予消费者的优惠力度将进一步加大。”山西保监局财产保险监管处工作人员段纯锴说。


  车主成为改革最大受益者


  对广大车险消费者来说,最新启动的第三次费改将带来多大实惠?


  平安产险山西分公司车险部工作人员薛秀琴说,据测算,这次费率调整系数改变后,商业车险产品整体最低折扣将由0.3825(约3.8折)下降为0.294(约2.9折)。商业车险将更加便宜。


  平安产险客户、太原市民李菊于2014年8月购置了一辆新车,车价15万元。2017年8月,当她缴纳新一年度保费时,恰逢我省实施第二次商车费改。因李女士平时驾驶习惯较好,连续3年没有出险,总保费按最低折扣优惠后,比上年降低了近500元。


  “像李女士这样的车主,等到第三次费改落地后,将获得更多保费优惠。”薛秀琴说。


  不过,对车主来说,获得最低0.294的商业险保费折扣,必须满足“连续三年及以上不出险”这一条件。因为,在保费计算公式中,无赔款优待系数(NCD)非常重要。该系数由车辆的理赔纪录决定。按照奖优罚劣原则,连续三年未出险,NCD为0.6,保费最便宜;车主连续两年没有发生赔款,NCD为0.7;只有一年没有发生赔款,NCD为0.85。同时,对那些频频出险的车主,NCD系数的“惩罚”力度也非常大。


  太原市民孙华然对此深有感触。2017年,孙先生一年内出了两次险。没想到,等到办理下一年度车险时,保费报价比上年涨了近2000元。向保险公司咨询才知晓,这是NCD系数上浮导致的。按照规定,上年出险1次,NCD就会变为1;出险2次以上,NCD为1.25;如果出险达到5次以上,NCD就会达到2。按此计算,同样车型购买同样的保险,一年出险一次与出险5次以上,后者保费将是前者的2倍。


  山西保监局新闻发言人认为,少出险或不出险的车主获得更多折扣,而驾驶习惯较差或不慎遭遇事故出险的车主少享受优惠、甚至保费上浮,体现了低风险低保费、高风险高保费的“奖优罚劣”导向。


  但对大多数车主来说,费率改革带来了实实在在的保费优惠。据山西保监局统计,商车费改以来,我省商业车险定价趋于公平、科学。特别是2017年第二次费改以来,市场运行平稳,价格持续下降,消费者满意度持续提升,截至今年2月末,全省有83.1%的续保客户保费价格下降,近八成续保客户享受到改革红利。


  山西保监局新闻发言人表示,第三次费改仅下调自主核保系数、自主渠道系数下限,未对上限做调整。即使是出险较多的车主,也无需担忧保费进一步上调。“可以说,这次改革对消费者是单边利好,一定会带来整体保费的下降。”


  产品和服务决定未来


  迎接第三次费改,省内保险公司纷纷开始筹备。记者从平安产险山西分公司获悉,3月中旬,该公司总部已向监管部门报备费率调整方案,目前正等待批复。在山西分公司,内部培训已经展开。


  业内人士预计,消费者有望在二季度迎来新的费率落地。而随着车险保费进一步降低,保险公司之间的竞争将更加激烈,行业或面临进一步洗牌。在此情况下,具有品牌、资源、成本、服务优势的保险公司在市场竞争中将优势凸显。对险企来说,优化服务和产品设计将成为可持续发展的最佳选择。


  “改革的目的,就是让消费者有更多选择权,获得更加人性化、专业化的保险服务。”山西保监局新闻发言人表示。


  据悉,为增强市场竞争优势,多家险企启动了产品创新。一位不愿具名的某险企工作人员透露,该公司已经开始进行车损险新产品内部测试。“以往的车损险产品,划痕险、玻璃破碎险、自燃险等属于附加险,新的产品上线后,将直接涵盖这些保障功能,不需要购买附加险。”这位工作人员说,“保障更全面、性价比更高。”


  对消费者而言,连续的车险改革也影响着消费行为。据了解,商车费改以来,车险的保障水平有了进一步提升。省内某险企统计数据显示,近两年来,三者险的投保率和保额明显上升,选择40万元-50万元保额区间的车主越来越多。一个重要的原因是,在保费负担减轻的同时,车主更愿意购买更高的保障额度。


  山西保监局新闻发言人认为,在商车费改走向深入的背景下,消费者应积极适应市场新变化。在选择车险产品时,应根据自己的实际需求,更多关注商业车险的险种组合、理赔时效和客户服务质量等内容,综合考虑险企品牌实力、服务网络、保障规划等因素。购买新车时,建议在关注安全性、外观、发动机性能等因素的同时,更多考虑车的零件费用、维修费用等,从而降低保险成本。此外,消费者要谨防不法机构或个人利用商业车险费率改革进行不实宣传或炒作,理性购买车险,保护自身合法权益。

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